Кто они — мировые лидеры альтернативного кредитования

Июнь 11, 2019
Автор: BreakFast

 

Если посмотреть на само понятие кредитования с точки зрения украинских реалий, возникает узкая аналогия: банки, МФО и микрокредиты. Из них — 80% в сегменте потребительских кредитов, мелких сумм проедания «до зарплаты», и как следствие – более 50% невозвратов…

Изначально же альтернативное кредитование было продумано именно как альтернатива банковским кредитам на развитие бизнеса.

А именно – сложности их оформления, получения и многоуровневые условия получения делали возможности роста мелкого бизнеса (c нyля)  не реальными.

 

безвыходность Раскольникова всегда находит выход

И тут речь не о плохой кредитной истории, а о вообще отсутствии кредитной истории, без которой банк не рискнет выдать деньги на развитие. Именно развитие, а не проедание закладывалось в технологию альтернативных кредитов.

То, что альтернативное кредитование трансформировалось в микрозаймы под 800% годовых – имеет несколько причин. Одна из которых – легкие деньги. Как для тех, кто выдает (легкие деньги под быстрые огромные проценты), так и для тех, кто берет такие кредиты (возможность получить суммы «на проживание» без документов и подписания бумажного договора).

Не зря многие украинские микрокредиты ставят условием 14 дней займа, изначально не включая в этот срок рост и возможность оборота одолженных денег.

И в то время, пока в Украине ситуация разворачивается вокруг противостояний коллекторов\должников – в остальном мире развивается цивилизованный способ развития бизнеса. Бизнеса микрокредитования, в первую очередь.

 

 

И на самом деле этот бизнес имеет множество развновидностей, с которым мы хотим познакомить наших читателей. Хотя мы рассматриваем альтернативное кредитование как целый сегмент, на самом деле оно представляет собой сложную экосистему, состоящую как минимум из таких типов предприятий альтернативного кредитования.

 

P2P кредитование

На сегодняшний день самым известным видом является кредитование P2P. 

Расшифровывается как «peer-to-peer» или «person-to-person», что означает «от равного к равному» или «от человека к человеку». Будущие кредиторы и заемщики регистрируются на р2р-платформах – интернет-ресурсах или программах, которые устанавливаются на смартфоны, и заключают там кредитные договора. Отличие от банков в том, что люди сами между собой договариваются о сумме долга, процентах и сроках погашения.

 

 

 

Кредитный договор заключается с р2р-платформой, которая берет за свои услуги комиссию. Как правило, это процент от суммы займа. Кредитором по одному займу может стать как один человек, так и несколько.

На Западе подобная система активно развивается. Причем одалживать можно не только доллары или фунты, но и криптовалюту. Например, платформа P2P кредитования BitBond позволяет взять в долг биткоины.

Первой в Украине платформой прямого Р2Р-кредитования без посредников стал FinHub. 

В мире существует целый ряд компаний, успешно работающих в подсегменте по демократизации кредитования. Примеры компаний, предлагающих P2P-кредиты: Zopa, Funding Circle, MoneyPlace, Harmoney, Prosper, RateSetter, Lending Works.

 

Важно отметить, что вомногих таких компаниях есть раздел инвестирования. Это значит, что люди могут не только одалживать деньги (под согласованные проценты),  инвестировать в развивающуюся систему, т.е. в бизнес.

 

 

На рекламном баннере одной из таких кредитных платформ конкретно написано «Развивайте свой бибзнес. Расширяйтесь, нанимайте персонал или финансируйте свой следующий шаг с помощью быстрых и доступных бизнес-кредитов!»

 

Reward-based crowdfunding

Это первичные кредиты на развитие нового бизнеса, но не одно и тоже что бизнес-ангелы. Такой краудфандинг предлагает предприятиям и частным лицам возможность оценивать инвестиции на ранних этапах, осуществлять предварительную продажу продуктов, получать рыночную оценку и социальное подтверждение, краудсорсинговые творческие идеи, привлекать клиентов, устанавливать партнерские отношения и создавать лояльные сообщества.

Краудфандинг основан на народном финанасировании, буквально сбору средств на проект. Краудфандинг, основанный на наградах (грантах), зародился в Европе, но пошел намного дальше и получил распространение на всех континентах. 

Такие платформы и компании помогают изобретателям и предпринимателям распространять информацию через социальные сети и другие каналы, включая собственное сообщество любителей технологий.

 

Но это не просто краудфандинг – как сбор средств, а именно кредит, инвестиция, потому отбор бизнес-проектов производится тщательно.

 

Некоторые из компаний, использующих такую модель, это —

Crowdtilt, TechMoola  Springboard, Kickstarter, RocketHub, iPledg, FunderThunder 

 

Краудфандинг на основе акций

Краудфандинг на основе акционерного капитала является быстрорастущим сегментом. Эта модель позволяет предпринимателям и стартапам привлекать капитал на ранней стадии развития на онлайн-рынке напрямую от индивидуальных инвесторов, инвесторов-ангелов и венчурных капиталистов в обмен на акционерный капитал компании.

 

соучредитель FundedbyMe — Daniel Daboczy рекламирует свою платформу по кредитованию

 

 

Краудфандинг на основе акционерного капитала оказывает положительное влияние на трансграничные отношения между компаниями, так как инвесторы могут получить доступ к бизнесу за рубежом и контролировать иностранные бизнес-операции изнутри. Некоторые примеры включают в себя CircleUp, EarlyShares, FundedbyMe, MicroVentures, OurCrowd, AppsFunder, GrowVC .

 

 

 

 

Общественные акции и микрофинансирование

Этот тип альтернативных кредитных организаций фокусируется на расширении прав и возможностей заемщиков посредством участия местных сообществ. Социальные предприятия и общественные организации могут использовать местные социальные сети для «благих целей» или для подпитки местного бизнеса или иногда для поддержки определенного сообщества (например, женщин-предпринимателей).

 

 

Микрофинансовые организации обычно ориентированы на поддержку малого бизнеса в своих сообществах, который не имеет права на получение банковского кредита. Некоторыми примерами некоммерческих микрофинансовых организаций являются Accion , Bentley Microfinance Group, Grameen America , Джастин Петерсен , Opportunity Fund и др.

Например, Bentley Microfinance Group открывает двери для предпринимателей и выпускает студенческий журнал по микрофинансированию. Второй по счету заемщик организации получил 800 долларов и это позволило ему купить сырье и материалы  для изделий из дерева. Сегодня организация кредитует мелкий ювелирный и модный бизнес.

 

 

B2B кредитование

Кредитование B2B похоже на P2P, но предназначено для бизнеса. Это позволяет получать необходимое финансирование для роста непосредственно от набора онлайн-инвесторов (как индивидуальных, так и институциональных). Преимущество этой модели заключается в том, что она позволяет предприятиям сокращать посредников, таких как банки, со сложным и трудоемким временем обработки документов. Кроме того, как и P2P-кредитование для физических лиц, B2B-кредитование предлагает конкурентоспособные ставки и условия финансирования, а также прозрачность и простоту использования.

Среди компаний, предлагающих бизнес-кредиты, Lending Club , Prospa , Fundera , OnDeck и другие.

Инновацией есть в частности раскрытие информации по кредитам для выравнивания игрового поля, и предоставляет заемщикам прозрачную и сопоставимую точку для сравнения кредитных продуктов. Это положительный шаг, так как потребители / заемщики должны четко понимать, что они получают при оформлении заявки на кредит-онлайн.  Этот рынок движется к тому, что ВСЕ онлайн кредиторы должны четко указать стоимость кредита. Без исключений и вариаций ан тему процентов, штрафов ставок, пень и т.п.

 

 

Торговля счетами

Торговля счетами является относительно новой областью, которая позволяет малым предприятиям продавать свои счета или дебиторскую задолженность многим индивидуальным или институциональным инвесторам со скидкой на оборотный капитал. 

 

Отличная возможность избежать банкротства.

Платформы финансирования цепочки поставок также могут быть включены в категорию. 

Хотя этот подсегмент все еще находится на раннем этапе развития, уже есть несколько компаний, работающих с этой моделью. Примеры: платформы Black , MarketInvoice , InvoiceFair 

 

 

 

Долговые ценные бумаги

Эта модель позволяет осуществлять долгосрочные инвестиции, ориентированные главным образом на компании, занимающиеся возобновляемой энергией (например, для финансирования ветряных электростанций или установки солнечных батарей). 

Учитывая растущую озабоченность природными ресурсами и повышенный интерес к технологиям использования возобновляемых источников энергии, эта категория обладает огромным потенциалом для того, чтобы стать одной из самых популярных в мире. 

 

 

 

«Зеленые» технологические компании приобретают все большее внимание и импульс и требуют значительного распределения ресурсов, чтобы оказать влияние на страны всего мира в ближайшем будущем. Некоторые примеры включают в себя Mosaic , Windcentrale , Изобилие , RE-volv , CollectiveSun , SunFunder и другие.

 

 

Список моделей и компаний, конечно, не является исчерпывающим; творческие инноваторы всегда приходят с новыми идеями о способах финансирования предприятий, сообществ или поддержки индивидуальных устремлений. 

Все указывает на быстрый рост альтернативных моделей кредитования с очень многообещающими новшествами, поскольку кредитный бизнес в мире (в отличии от Украины) постоянно развивается и привлекает значительную посещаемость и инвестиции. 

 

 

 

 

 

Комментарии 0

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован.