В июне 2017 вступили в силу новые правила о потребительском кредитовании.
Действие закона распространяется на кредиты, выданные банками, финкомпаниями, кредитными союзами и другими организациями, у которых есть соответствующая лицензия.
С 10 июня все банки и другие финансовые учреждения обязаны поменять подходы в работе с заемщиками. Отныне кредитор, еще до заключения договора с клиентом, обязан предоставить ему подробную информацию об условиях и стоимости кредита в понятном виде. Заемщик имеет право требовать для ознакомления договор до того, как он будет подписан. Вместе с договором клиент будет получать «паспорт кредита» — документ, в котором в стандартизированном формате простыми и доступными терминами будут описаны все условия финансирования. В кредитном договоре должна быть указана реальная процентная ставка.
Теперь банки обязаны при расчете реальной годовой процентной ставки заранее учитывать размер комиссий, оплачиваемых потребителем кредитному посреднику за его услуги.
В общих затратах по кредиту, помимо основной суммы, которую получает клиент, банк обязан указывать проценты, комиссии, обязательные платежи и точную сумму сопутствующих платежей за услуги кредитных посредников.
Закон также устанавливает требования к рекламе потребительских займов. Теперь реклама кредитов под ноль процентов, которая не требует проверки кредитоспособности клиента, запрещена. Если реклама содержит любые цифры о стоимости и условиях займа, то на ней должна быть изображена максимальная сумма, на которую может быть выдан кредит, реальная годовая ставка, максимальный срок погашения, а в случае приобретения товаров в рассрочку — еще и размер первого взноса.
Закон также меняет очередность погашения требований по кредиту в благоприятную для клиента сторону, и ограничивает максимальный размер штрафных начислений.
Пеня и проценты за неисполнение обязательства по возврату не могут превышать двойной учетной ставки Национального банка и составлять более 15% от суммы просроченного платежа. Общая сумма неустойки не может превышать половину суммы кредита и не может быть увеличена.
Еще одно новшество закона заключается в том, что заемщик имеет право в течение 14 календарных дней со дня заключения договора о потребительском кредите отказаться от него без объяснения причин, даже если уже получил деньги. То есть, клиент имеет возможности досконально изучить договор и его условия уже дома — спокойно, внимательно и даже с юристом. Если ранее до подписания этот документ выдавали читать только в помещении кредитора то, теперь у вас есть возможность за 14 дней взвесить все за и против.
Новый закон распространяется не на все виды потребительских кредитов, из-за чего возможны махинации со стороны кредиторов. Требования не касаются кредитных договоров с суммой менее одной минимальной зарплаты, кредитов и овердрафтов сроком до одного месяца и несанкционированных овердрафтов, которые возникают из-за превышения суммы операции.
«Есть механизм автопролонгации, который юридически позволяет из кредита, заключенного на месяц сделать кредит на год и больше. Некоторые банки могут пользоваться массой подобных механизмов для обхода закона и избежания раскрытия всей информации о кредите. Этот закон способен повлиять на рынок лишь в том случае, если он будет обязательным для всех», — говорит Тамара Савощенко, глава правления Укрсоцбанка.
Но чтобы закон о потребительском кредитовании имел реальный эффект на весь финансовый рынок, депутатам нужно принять еще один законопроект, предусматривающий дополнительные полномочия регуляторов и санкции в отношении нарушителей.
Потому сейчас, до принятия дополнительных регулирующих законов, надо быть особенно внимательными к такой форме потребительского кредитования как кредитная карта. Множество банков и «Приват», в том числе — выдавали и выдают кредитные карты без подписания договора (всего лишь с заполнением анкеты). А ведь именно в договоре и должны прописывать все необходимы условия взаимодействия кредитора и клиента. Такие банки как раз часто мотивировали это тем, что выдавали первоначальный кредит на карту в сумме менее одной минимальной зарплаты, а потом — в автоматическом режиме увеличивали сумму кредита. Конечно, заемных денег становилось больше, но и минимальный платеж увеличивался — только по не оговоренным условиям, в виду отсутствия этого договора. Точно также в автоматическом режиме могли меняться все другие составляющие кредита — проценты, комиссии, пени, обязательные и сопутствующие платежи. И взявший кредит никак не мог отследить логики, по которой увеличивается ежемесячный минимальный платёж.
Выданный без письменного договора кредит, в судебном порядке, вполне может быть признан ничтожным.
Комментарии 0